ਹੁਣ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ ਹੋਰ ਵੀ ਮੁਸ਼ਕਲ, RBI ਦੇ ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਬਦਲ ਦੇਣਗੇ ਪੂਰਾ ਸਿਸਟਮ

ਨਵੀਂ ਦਿੱਲੀ, 4 ਅਗਸਤ – ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਅਤੇ ਇਤਿਹਾਸਕ ਬਦਲਾਅ ਹੋਣ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸਦੀ ਗੂੰਜ ਪੂਰੇ ਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਸੁਣਾਈ ਦੇਵੇਗੀ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਹੁਣ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਸਿਸਟਮ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ, ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਵਿਜ਼ਨਿੰਗ ਕਰਨ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਦਲ ਦੇਵੇਗਾ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਵੀ ਕਿਸੇ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਬਾਰੇ ਸੋਚ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਹ ਖ਼ਬਰ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਦਿਨਾਂ ਵਿੱਚ, ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਦਸ ਵਾਰ ਸੋਚਣਗੇ। ਸੂਤਰਾਂ ਤੋਂ ਮਿਲੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਅਨੁਸਾਰ, RBI ਜਲਦੀ ਹੀ ECL ਯਾਨੀ ‘ਉਮੀਦ ਕੀਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨੁਕਸਾਨ’ ਮਾਡਲ ‘ਤੇ ਅੰਤਿਮ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਨਵਾਂ ਨਿਯਮ 1 ਅਪ੍ਰੈਲ, 2026 ਤੋਂ ਸਾਰੇ ਬੈਂਕਾਂ ‘ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇਗਾ ਅਤੇ ਇਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਨੂੰ ਹੋਰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਅਤੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ।

ਹੁਣ ਸਿਸਟਮ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ?

ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ, ਜਦੋਂ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਕਿਸੇ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਹ ਇਸਨੂੰ ਉਦੋਂ ਤੱਕ ਕੋਈ ਖਾਸ ਜੋਖਮ ਨਹੀਂ ਸਮਝਦੇ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਉਸ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ EMI 90 ਦਿਨਾਂ ਲਈ ਡਿਫਾਲਟ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦੀ। ਜਿਵੇਂ ਹੀ 90 ਦਿਨ ਬੀਤ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ, ਬੈਂਕ ਉਸ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ NPA (ਨਾਨ ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟ) ਘੋਸ਼ਿਤ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਬੈਂਕ ਨੁਕਸਾਨ ਦੀ ਭਰਪਾਈ ਲਈ ਆਪਣੀ ਕਮਾਈ ਵਿੱਚੋਂ ਕੁਝ ਪੈਸੇ ਇੱਕ ਪਾਸੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਪ੍ਰੋਵਿਜ਼ਨਿੰਗ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਮੌਜੂਦਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਨੂੰ ICL ਯਾਨੀ ਕਿ ਇਨਕਰਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲੌਸ ਮਾਡਲ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਹੁਣ ਕੀ ਬਦਲੇਗਾ? ECL ਮਾਡਲ ਕੀ ਹੈ?

RBI ਦਾ ਨਵਾਂ ‘ਐਕਸਪੈਕਟਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲੌਸ’ (ECL) ਮਾਡਲ ਇੱਕ ਦੂਰਦਰਸ਼ੀ ਪਹੁੰਚ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਹੁਣ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੇ ਪਹਿਲੇ ਦਿਨ ਤੋਂ ਹੀ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਗੇ ਕਿ ਉਸ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਖਰਾਬ ਹੋਣ ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਜੋਖਮ ਹੈ। ਗਾਹਕ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ, ਆਮਦਨੀ ਦੇ ਸਰੋਤ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ, ਬੈਂਕ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨਗੇ ਕਿ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਅੰਦਾਜ਼ੇ ਦੇ ਆਧਾਰ ‘ਤੇ, ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ ਹੀ ਥੋੜ੍ਹੀ ਜਿਹੀ ਪ੍ਰੋਵਿਜ਼ਨਿੰਗ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ, ਤਾਂ ਜੋ ਜੇਕਰ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਖਰਾਬ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਤਿਆਰ ਹੈ।

ਆਮ ਆਦਮੀ ‘ਤੇ ਕੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਵੇਗਾ?

ਬੈਂਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੋਣਗੇ

ਇਸ ਮਾਡਲ ਨਾਲ, ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਹੋਰ ਸਥਿਰ ਅਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ। ਆਰਥਿਕ ਸੰਕਟ ਜਾਂ ਮੰਦੀ ਦੇ ਸਮੇਂ, ਬੈਂਕ ਬਿਹਤਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨ ਦੇ ਯੋਗ ਹੋਣਗੇ, ਤਾਂ ਜੋ ਆਮ ਲੋਕਾਂ ਦਾ ਪੈਸਾ ਵੀ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰਹੇ।

ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ ਥੋੜ੍ਹਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ

ਹੁਣ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਹਰ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਸੰਭਾਵੀ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ, ਇਸ ਲਈ ਉਹ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਰਹਿਣਗੇ। ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਖਰਾਬ ਹੈ ਜਾਂ ਅਸਥਿਰ ਆਮਦਨ ਹੈ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ।